Pare de estressar: você não precisa de um adiantamento de 20% para comprar uma casa


Muitos americanos podem estar desnecessariamente se excluindo de se tornarem donos de casa. Trinta e sete por cento dos não proprietários afirmam que não ter economizado o suficiente para a compra de um imóvel os está impedindo de ter uma casa própria, mas 62% dos americanos acreditam incorretamente que você precisa ter pelo menos 20% do preço de compra de uma casa para comprar, de acordo com a NerdWallet.  Relatório do Comprador em Casa 2020

"Hoje em dia, você não precisa dedicar 20% à casa", diz Holden Lewis, especialista em imóveis e hipotecas da NerdWallet. "Os credores oferecem hipotecas com muito menos - apenas 3% - o que permite que muito mais pessoas entrem na casa própria mais cedo."

Então, como você sabe quanto precisa economizar com base em suas metas específicas? Isso requer um pouco de estratégia.

Antes de se concentrar em uma meta de pré-pagamento, você precisa determinar a quantidade de casa que pode pagar e quando deseja iniciar a compra. Primeiro, defina seu orçamento de compra da casa com uma  calculadora de acessibilidade residencial  para obter pagamentos mensais estimados com base em vários preços da casa, valores e locais de pré-pagamento.

Em seguida, defina uma linha do tempo aproximada. Talvez você esteja planejando um casamento e saiba que não estará pronto para comprar por pelo menos dois anos, ou está apenas começando um programa de pós-graduação e quer se dar cinco anos para encontrar emprego e se estabelecer após a formatura. Seja realista e responda às circunstâncias da sua vida.

Com um orçamento de compra da casa própria e uma linha do tempo estimada, você pode começar a executar números para definir uma meta de economia.

1. Economizar 20% até a data da sua meta é realista?

Calcule 20% desse orçamento para compra de imóveis e determine se é possível guardar esse valor no tempo que você calculou. 

Se a resposta for sim, ótimo! Um grande adiantamento não reduz apenas os pagamentos mensais, mas também pode economizar milhares de dólares em juros ao longo da vida do empréstimo e eliminar a necessidade de pagar um seguro de hipoteca particular.

Se não, você tem duas opções: Revise os parâmetros da sua meta - optando por uma casa menos cara ou adiando a data prevista - ou considere um adiantamento menor.

Exemplo:  para uma casa de US $ 250.000, alguém que comece com US $ 0 economizado precisará economizar cerca de US $ 1.400 por mês para obter um adiantamento de 20% em três anos. Para a maioria das pessoas, é um exagero. Ajustar o cronograma para cinco anos exigiria uma economia mensal de cerca de US $ 800. Embora isso possa ser mais realista, um adiantamento menor pode levá-lo a uma casa mais cedo e com menos estresse ao seu orçamento mensal.

2. Quanto você pode economizar dentro do prazo?

Qual é o máximo que você pode economizar mensalmente para sua meta de adiantamento? Se você ainda não sabe a resposta,  crie um orçamento familiar mensal  para ajudar a descobrir para onde está indo seu dinheiro e quanto você pode reservar.

Em um nível alto, alocar 50% de sua receita pós-imposto para suas necessidades, 30% para suas necessidades e 20% para poupança (incluindo pagamento antecipado) e pagamento de dívidas é uma abordagem sustentável. Mas, ao contabilizar todos os seus rendimentos e gastos, você pode perceber que pode sacrificar um pouco do seu jantar e dinheiro (entretenimento) temporariamente para tornar a casa própria uma realidade mais cedo.

Exemplo:  você decide que pode reservar US $ 350 por mês. Se você ainda espera começar a fazer compras em casa em três anos, isso renderá US $ 12.600, ou um pagamento de 5%. Como muitos credores aceitam 5% de entrada e ainda mais baixos, você estará em um bom lugar para comprar em torno da data prevista para três anos.

3. Você se qualifica para receber assistência de adiantamento?

Mesmo reservar US $ 12.000 em três anos pode parecer inacessível para algumas pessoas, mas toda a esperança não está perdida. Os compradores iniciantes de imóveis, ou aqueles que não possuem uma casa nos últimos três anos, podem se qualificar para receber uma entrada, uma concessão ou empréstimo para cobrir alguns ou todos os custos de entrada. E, em alguns casos, compradores recorrentes podem se qualificar.
Esses programas podem reduzir o caminho para a propriedade de proprietários e liberar economias existentes para custos de fechamento, mudança ou outras despesas de compra de imóveis.

Pesando as compensações de um pagamento alto vs. baixo

Um adiantamento não precisa impedir o proprietário. Programas menores de entrada e de pagamento podem ajudá-lo a realizar seus sonhos de compra mais rapidamente e economizar algumas despesas com um fundo de emergência ou reparos inesperados.

Também vale a pena considerar, já que não há garantia de que seu orçamento de compra de US $ 250.000 proporcionará o mesmo tipo de propriedade em três anos, como faria se você comprasse antes. Os preços das casas estão subindo, mas é difícil saber o que acontecerá no futuro e o que isso pode significar para sua meta de adiantamento.

Por outro lado, um adiantamento maior pode equivaler a uma melhor taxa de juros do seu empréstimo, menor pagamento mensal, mais patrimônio em sua casa imediatamente e não pagar mensalmente pelo seguro hipotecário. Como você empresta menos dinheiro, paga menos juros ao longo da vida útil do seu empréstimo e recebe pagamentos mensais mais baixos.

Quanto de um adiantamento de que você precisa é, em última análise, uma decisão pessoal, um ato de equilíbrio entre fatores financeiros e a rapidez com que você deseja alcançar seu sonho de casa própria.